商业保理是以应收账款债权人转让其应收账款为前提，集资金融通、应收账款管理、应收账款催收、应收账款债务人付款担保于一体的综合性服务。按照保理人是否为银行，分为银行保理和商业保理。

商业保理业务是供应人将其基于真实交易的应收账款转让给商业保理人，由商业保理人向其提供以下服务：保理融资、销售分户（分类）账管理、应收账款催收、非商业性坏账担保。商业保理人应主要经营商业保理业务，同时还可经营客户资信调查与评估以及与商业保理相关的咨询服务。

商业保理是为中小企业提供贸易融资和风险管理服务的金融工具，自2012年商务部开展商业保理试点工作以来，历经近十年的发展，整个行业的知名度和业务量得到显著提升，成为供应链金融和普惠金融事业的重要组成部分。

商业保理行业今年继续呈稳步发展态势，行业规模化、专业化、数字化趋势凸显。《金融时报》记者注意到，一方面，随着市场需求增长和政策环境的完善，商业保理业务量继续增长，服务领域持续拓展，服务小微企业质效提升；另一方面，商业保理数字化转型加速，保理产品及服务模式迭代创新，为行业转型发展增蓄更多动能。

发展环境向好 业务量稳步扩大

2021年，在市场需求和外部政策环境持续完善的基础上，商业保理行业呈现快速增长态势。

《金融时报》记者近日从中国服务贸易协会商业保理专业委员会（以下简称“商业保理专委会”）获悉，据测算，2021年商业保理业务量将达到1.8万亿元，业务量增速为20%左右，服务的中小企业数量超过百万家。

今年以来，一系列利于商业保理行业发展的政策暖风频吹。2021年两会期间，“创新供应链金融服务模式”写入《政府工作报告》；12月1日和15日召开的两次国务院常务会议，分别明确部署多项举措，清理拖欠中小企业账款和进一步采取市场化方式加强对中小微企业的金融支持；中央经济工作会议明确强调，强化契约精神，有效治理恶意拖欠账款和逃废债行为。在业内人士看来，这些利好政策的释放，都为商业保理业务发展创造了良好的外部环境。

此外，持续旺盛的市场需求为行业发展注入动力。国家统计局数据显示，截至2021年10月末，规模以上工业企业应收账款18.90万亿元，同比增长11.3%。这一应收账款规模相较2020年底的16.41万亿元增加了约2.5万亿元。业内人士认为，商业保理作为服务企业应收账款管理的重要工具，随着市场需求量走高，未来业务量还有广阔的增长空间。

“商业保理行业发展前景值得看好。”商业保理专业委员会主任韩家平在接受《金融时报》记者专访时表示，经过9年多的发展，我国商业保理行业如星火燎原，已走过了从无到有、迅猛发展的初创期，目前正在步入从小到大、从弱到强的成长期。到2025年，中国商业保理业务将在2020年1.5万亿元的基础上增加一倍，年业务量有望达到3万亿元。

依托“金融+科技” 推进数字化转型

随着数字技术在金融领域应用的持续深化，保理行业也走上了线上化、智能化、数字化的创新发展道路。

“行业内活跃的商业保理企业，基本都实现了数字化转型，业内搭建的供应链金融平台已超过100个。”韩家平表示。

深圳市商业保理协会统计数据也显示，深圳市超过300家的商业保理企业已应用了在线化业务系统，占统计企业数量的六成以上。

在数字技术的支持下，商业保理行业积极探索并应用“电子债权凭证多级流转”这一创新型业务。商业保理专委会提供的数据显示，目前，电子债权凭证多级流转业务年交易规模已上万亿元，其中，保理融资额达数千亿元。

韩家平表示，这种供应链科技金融服务平台的业务创新，主要依托核心企业资信优势，将商业信用流转到供应链条上的多级供应商，解决了供应链上中间环节的繁琐结算支付过程，可以有效减少整个供应链的资金占用问题，缓解企业现金流压力，优化融资渠道。

《金融时报》记者了解到，今年8月，某央企背景的商业保理企业落地煤炭领域首批数字债权凭证多级流转业务，便是依托供应链科技金融服务平台，实现了核心企业应付账款线上流转以及融资放款，进而助力煤炭购销链上财务结算数字化转型升级。

深圳市商业保理协会有关负责人建议，未来，商业保理企业应用金融科技，应以服务支持实体经济为核心，继续围绕改善客户体验，提升业务效率、提高风险管理水平三个方面进行发展和创新。通过利用人工智能、区块链、云计算、大数据等先进技术，一方面，不断深耕各个细分领域客户的需求特点，助力搭建高效、可靠的业务服务场景；另一方面，提高商业保理企业对经营风险的理解，帮助企业对风险进行有效的识别、监控和预警。

深耕细分领域 提升服务小微质效

随着监管部门持续推进对商业保理企业清理规范工作，目前，商业保理行业已呈现出“减量增质”的发展特点。目前，行业内活跃的商业保理企业大概在1200家左右，行业涌现出一批专注于细分领域的商业保理企业，在支持中小企业、服务实体经济发展方面发挥着日益重要的作用。

就服务的领域来看，商业保理企业的业务范围已覆盖了制造业、商贸流通、建筑工程、医药、能源和物流等领域，在践行普惠金融、支持绿色金融、服务实体经济等方面深耕细作。

深圳市商业保理协会有关负责人表示，深圳前海在行业清理整治过程中减量增质成效明显，孕育了一批服务实体经济的优质保理企业，形成供应链金融高质量发展创新示范区。

《金融时报》记者了解到，有商业保理企业由核心企业新能源业务开展出发，客户涵盖新能源汽车原材料供应商、锂电池原材料供应商、轨道交通原材料供应商等多领域、多层级客户，应收账款资产源于绿色、保理业务放款也用于绿色，在一年时间内为新能源领域投放超50亿元的保理业务。还有的商业保理企业为解决农牧产业链和中小微企业融资困局，根据不同客群的经营特征，累计向农牧产业链上下游客户办理应收账款融资超过600亿元，支持6000多家企业首次获得融资，将客户平均融资成本从15%降到6%，带动500万名上游农牧民脱贫致富，为实现共同富裕贡献了保理力量。

互融云深入参与行业16年的保理解决经验，是保理及供应链解决方案提供商，结合国内、国际市场发展及商业保理的监管要求及行业特点而开发的互联网保理综合管理系统。包括业务管理系统、企业端在线服务系统、APP应用、门户托管，同时可实现与投融资平台、外部征信系统连接等一站式服务，为企业解决信息化建设过程中业务开拓、产品推广、风险控制、内部管理等问题，以实现保理业务的全流程信息化、智能化管理。

系统支持对供应商，核心企业进行多维度授信、融资申请审批、融资凭证授权确认等，高效解决上游采购商的融资难题。系统涵盖应收账款管理、客户管理、资金方管理、授信管理、核心企业确权、保理池、客户资信评级、支付结算等功能满足全方位保理场景等全流程控制。支持移动APP、微信端、移动审批等终端，互融云提供行业高效、安全、稳定、智能信息化综合解决方案，并提供个性化定制服务。

系统特色：

>>覆盖全业务版本，量化获客
支持web端、APP、微信端、渠道端等多渠道获客，改变传统营销获客模式，打破营销闭环，信息化的精准营销，降本增效。

>>多端协作的线上一体化高效运作
多端协作的线上一体化高效流转运作，颠覆传统的线下低效保理运营管理，助力企业智能信息化高效运营。支持符合自偿性特点的保理业务信用评价、过程管理和预警退出机制。

>>云票据模式
云票据模式，可灵活拆分，可转让，科技打造票据融资新模式，按照合理供需拆分，可转让、灵活管理、资金方灵活匹配。

>>灵活的产品配置
可以根据核心企业自定义配置产品名称、利率方案配置、贷款条件、贷款材料、合同模板等信息。

>>专业的授信审查功能
授信额度申请：针对不同的供货商进行授信额度的申请设置，以便为供应商融资时提供放款依据。
授信额度审查：针对提交的授信申请进行资料审批，确定、修改申请授信额度；对接第三方大数据平台对授信额度进行审查。
授信额度放款：根据审查确定后的授信额度，对供应商的项目融资额进行放款。
授信额度管理：针对不同的供货商进行授信额度管理，从而为后续的融资继续提供依据。

>>智能票据综合管理
发票、应收账款信息在线直接导入，也可直接对接核心企业ERP系统，实现票据实时读取，可识别上传或扫描发票、验证发票真伪、应收账款监控、状态查询、预警提醒等综合管理。

>>全面风险管理及控制模型
违约概率：基于各类指标判断企业违约率高低。
还款意愿：交易核查；通过特定话术来理解与其他相关人士调查了解实际走访分析（货后）。
历史数据：授信额度使用情况；资金往来情况历史同期记录成产经营变化。
社会数据：外部公司提供相关数据；相关渠道调查；实际控制人人际社交。
还款能力：企业订单合同；银行流水分析；财务报表抵押物价值；其他担保措施；资产情况银行授信分析；第三方还款来源。

>>支持多层次多渠道资金方引入战略合作模式，拓宽保理公司的盈利模式
多资金方引入，如银行等公司合作引入，分销引流、撮合代理，通过业务分工合作，加强业务风险控制，拓展保理公司业务盈利模式。

>>资产证券化，帮助企业盘活现有资产，助力业务循序健康发展
将受让的缺乏即期流动性但具有可预期的、稳定的未来现金收入流的应收账款集中起来，形成一个应收账款的资产池，转变成可流通和出售的资产包，获取资金，使保理公司的流动资金得到补充，营运能力得到提高，减少企业资金占压，改善现金流量，实现资金周转业务拓展需要。

>>响应征信数据上报共享，获取行业内权威征信数据，过滤潜在风险
响应征信中心保理交易数据交换共享机制，将应收账款等交易信用信息采集上报共享，实现保理行业数据交换共享，获取权威征信数据，有效过滤潜在风险，从而降低业内业务风险。
自有数据挖掘再利用，数据深度挖掘分析，可视化数据报表的输出，数据资源内部共享，助力企业在风控、平台合理规划、运营调控提供有力的数据决策分析基础。

本文标题【商业保理行业依托“金融+科技” 推进数字化转型 发展环境向好 业务量稳步扩大】

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